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无还本续贷是破解中小企业融资困难利器
作者:管理员    公布于:2018-09-08 09:02:55    已阅读: 47 次

银保监会日前要求落实无还本绝贷等羁系政策,一周内羁系部门一连两次重申,足以阐明无还本绝贷政策的重要性和紧迫性。

融资易、融资贵困扰中小企业和各级当局多年,现在反应猛烈而集中的题目重要有三个方面:一是存款“先还旧再借新”存在“一刀切”。不管企业是不是存在资金难题,不管企业运营优劣,银行每每要求企业“先还旧再借新”。关于这类先还后贷搞“一刀切”的做法,企业和地方政府通称之为银行抽贷。二是过桥融资本钱下,减轻了企业肩负。一些企业为了还贷,不能不拆借高息过桥资金。而过桥资金利率低则年息30%,下则60%以上。三是续贷时间长,致使企业资金连续重要。绝贷时间长是企业最耽忧的题目。据调研,续贷短则一周十天,少则一两个月以至数月。这种情况极易致使企业资金链断裂或被印子钱压垮。这些凸起题目带来融资本钱下、资金链断裂、老板跑路和民间投资下滑等一系列结果,严峻小微企业生计、金融稳固。

为实在处理上述题目,羁系部门精准施策,连续出台一系列政策。2009年银监会办公厅下发《关于立异小企业流动资金存款还款体式格局的关照》,要求实在处理小企业广泛面对的存款到期时必需“先还后贷”所形成的还款压力大等凸起题目,各银行视情可适度延伸存款限期。2014年,银监会《关于完美和立异小微企业存款效劳进步小微企业金融服务水平的关照》明白划定:对相符前提的小微企业,银行能够经由过程新发放存款结清已有存款等情势,许可企业继承运用存款资金;绝贷相符一般类尺度的,该当划为一般类。2016年,银监会又下发《关于进一步落实小微企业金融效劳羁系政策的关照》,要求卖力落实小微企业无还本绝贷政策,关于无还本绝贷、经由过程新发放存款结清已有存款等情况,不应零丁作为下调贷款风险分类的身分。今后,羁系部门又最少四次发文,要求紧缩小微企业得到信贷工夫,努力实现运营一般的小微企业绝贷“无缝跟尾”。

因而可知,无还本续贷是羁系部门对峙题目导向、针对小微企业过桥融资本钱下、绝贷时间长和存款短时间化等题目出台的“外科手术式”政策,关于小微企业生计、改进其金融情况至关重要。

无还本绝贷从行动上看就是借新还旧(广义的无还本续贷还应包孕展期),是金融业通例产物,特别相符我国国情。羁系部门支撑相符前提的小微企业无还本绝贷,也是基于我国企业周转性流动资金重要依托银行短期贷款的实际情况决意的。

企业流动资金需求分两类:一是临时性需求,如果节日集中进货、季节性原材料集中贮备等缘由发生的短时间资金需求。二是周转性流动资金需求。周转性流动资金是指企业生产经营最低限度需求的、需临时占用的流动资金。比方,棉纺企业每1万纱锭需求配套400万元流动资金,啤酒企业每万吨啤酒需求300万元流动资金等等。周转性流动资金类似于职工的最低生活保障,是企业需要的、需临时占用的资金,不然产能便不克不及充分发挥。周转性流动资金需求银行供应中长期流动资金存款效劳,比方美国小企业管理局协作银行对中小企业存款一样平常是5-7年。

但我国的实际情况是,大多数企业周转性流动资金重要依托银行短期贷款。若是这些“短时间”存款也简朴到期发出,每每致使企业最低需求的流动资金泛起缺口、“断档”,严峻影响企业生产经营。倘使支贷额度大且绝贷时间长,极易形成企业资金链断裂。有鉴于此,羁系部门出台了相符国情的政策——对相符前提的小微企业周转性流动资金需求,能够经由过程新发放存款结清原有存款,无缝跟尾周转性资金,并按一般存款看待,不列入存眷;制止企业最低保障、最低需求的流动资金“断档”、“失血”,防备高息过桥融资和资金链断裂,保护企业一般运营。明显,无还本绝贷相符我国间接融资不发达、企业周转性流动资金重要依托短期贷款的国情。

无还本绝贷也是发达国家和区域老例。据引见,正在我国台湾地区,关于运营一般、现金流稳固的企业,若存款到期后仍需用钱,银行会借新还旧或展期,不会让企业资金“断档”,更不可能让企业去找高息过桥资金。它们许可企业借新还旧,并且不列入存眷存款。本地较有影响力的富兰德林证券公司正在2016年出书的《外资银行中国业务实务:债券确保,外汇,自贸区,财税》一书中指出:“台商正在中国大陆背银行贷款,最痛楚的事不是高利率,而是借旧才气借新,不像正在台湾地区,银行能够间接以续约的体式格局免去要跑实在资金流的贫苦。”

羁系部门对无还本绝贷界定了严厉的局限和划定规矩,只要少数优良小微企业无还本绝贷能够列入一般存款。无还本绝贷也不是永续贷,中心是实现企业周转性资金“无缝跟尾”,存款限期和企业还款才能限期相婚配,逐渐发出存款。

现在主要矛盾是无还本绝贷政策还没有完整落到实处,很多相符前提的小微企业仍被挡正在政策门中,仍饱受续贷慢、高息过桥之苦。主要原因:一是有的银行信贷管理体系仍旧“一刀切”,将新存款结清老存款等无还本绝贷情况主动划入存眷类存款,影响下层止开展业务的积极性。二是有的银行工作人员对无还本绝贷政策进修熟悉不敷,影响到政策落实;对目前我国间接融资不发达、企业周转性流动资金重要依托银行短期贷款的国情熟悉缺乏,金融效劳实体经济和银企共赢认识不强。

笔者以为,当前应对峙题目导向,认真学习体会无还本绝贷政策,正在防备风险、相符前提条件下,主动应用无还本绝贷政策处理企业过桥本钱下和绝贷时间长题目。有关银行应落实羁系政策,尽快革新完美信贷管理体系,小微企业新存款结清老存款等情况,相符前提的列入一般存款,处理无还本绝贷“肠梗阻”题目。商业银行要牢靠建立金融效劳实体经济认识,鉴戒发达国家和区域履历,应用无还本绝贷政策革新金融效劳,收缩资金继续距离,低落企业融资本钱。


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